今年的基本养老金将会继续上调4%，在4月11号的时候，还有一个消息国家已经开展了个人养老金项目，
在这两条新闻出来的时候，很多小朋友给我发来私信说月月都要交养老金，一个月几百块钱上千块钱，等到
退休了到底能拿回多少钱，会不会亏本，养老金是发完了就没了，还是说一直发到死呢？我现在一个月赚1万块
钱生活还过得去，退休之后如果我还想继续维持体面的生活，究竟该怎么办呢，虽然几乎人人都在交养老保险，
但是很少有人真正了解养老保险的运行模式，也不知道该如何计算养老金，那么下面我就为大家详细解读一
下养老金的政策。

   首先我们先来讲一讲国家基本养老保险，那么根据世界银行的建议，一个国家的养老金应该由三个支柱组成，
就是所谓的三个支柱的说法，这三大支柱分别是什么呢？

   第1支柱是由国家或者说政府为主导的强制性的养老保险，那在我国主要就是城镇职工养老保险，还有就是
机关事业单位的养老保险以及灵活就业者，还有农民的城乡居民养老保险。这些就是以国家为主导的强制性的
养老保险是第1支柱。

  那么第2支柱是以企业为主导的，那么在我们国家呢主要就是两个，一个叫做企业年金，有一些大型企业他们
会给员工设立企业年金，还有就是机关事业单位的职业年金，这个是非强制性的跟企业或者机关单位有关。

   第3个就是由个人自己去购买的商业养老保险，到这个保险公司或者银行去买一份商业养老保险，那么这个
保险有可能是税延型。税延型的意思就是说你现在交这个养老保险你可以不扣税，或者是非税源型的都有，
那么就是税延或者非税源的个人商业的养老保险。一个国家的养老保险应该就是由这三个支柱构成，在我们
国家第1支柱是绝对的大头，我们就以第1支柱中这个城镇职工养老保险为例，来说明一下养老金的这个运行模式。

    我们来说一下城镇职工养老保险，或者咱们简单的说就是企业的养老保险它这个是怎么算的，城镇职工的
养老保险呢有两个部分构成，第1个部分就你发工资的时候它会扣你一部分养老保险，这个就是个人缴纳的
养老保险，个人缴纳的养老保险大约是工资的8%，然而这工资它不包含你的奖金啊或者一些其他的部分，然后
还有就是企业还帮你额外的缴的一部分，那企业缴的多少呢？现在国家规定是工资的16%，那一共工资24%，
当然企业缴的这个部分是额外的，就比如说你公司是1万块钱，那么它会从你这1万块钱里边扣800缴纳养老保险，
然后企业再额外的拿出1600给你交养老保险，虽然这2400块钱都交给了国家，作为这个养老保险金，但是他们
的去向不一样，个人缴的这个养老保险它是进入了一个个人的养老保险的账户，这个个人养老交保险的账户
采用的是积累制，就是你交的越多，他这里边的钱就越多，同时国家会做一点投资，所以这里边也会有一些
利息，而且这个个人账户是跟着人走的，比如说你这个干了一段时间在广东不想干了，准备回云南的老家，
那这个人账户是跟着你走的，如果这个人很不幸提前去世了，这个个人账户的钱是可以继承的，所以这个人
账户的钱相当于是你存在国家的一个小金库里边，这是你自己的钱。

     那企业找的这一部分它进的叫做统筹账户，而统筹账户它并不是采用的积累制，而是用现收现付制，
什么叫现收现付呢？就是我们养老保险金是给现在已经退休的人员发工资发养老金的，那么等我们退休的
时候由下一批正在交养老保险的这个企业来给我们发工资，这就是现收现付。一边收着一边就付啊，这是
国家统筹账户。统筹账户跟个人账户不一样，统筹账户是在这个省级单位进行统一管理的，那假如说我们
在一个发达的省份打工打了很多年，然后我们快退休了，还准备回这个内地的老家里面去，那老家的人可能
不欢迎你，为什么呢，因为你人回去了但是你的统筹账户里的钱你带不回来，你等于说你回老家之后是分老家
的统筹账户的钱的是不是啊？所以就很多地方他不欢迎你回来，那这是个人账户和统筹账户。那么最后发养
老金的时候，个人账户会给你发一部分钱，这就是个人养老金，这个个人养老金是跟你交的多少有关系的，
除此之外的统筹账户也会给你发钱，这就叫基础补养老金，那么最后你每个月的养老金，就是由这两个部分
构成的，由个人养老金，加上基础养老金之和，这就是你每个月能拿到的钱。